देखें: IRDAI रिपोर्ट के साथ माइक्रोइंसुरेंस में एक कदम आगे

मिराई चटर्जी द्वारा


अगर किसी को इसके लिए तात्कालिकता के बारे में कोई संदेह था सामाजिक सुरक्षा हमारे देश के 50 करोड़ अनौपचारिक श्रमिकों के लिए, तो निश्चित रूप से वर्तमान महामारी ने इसे दूर कर दिया होगा। इनमें से अधिकांश श्रमिकों के पास बहुत कम या कोई वित्तीय और सामाजिक सुरक्षा नहीं थी। अधिकांश ने शायद कभी सूक्ष्म जीवों के बारे में नहीं सुना था, चलो अकेले पहुंचें microinsurance उत्पादों। 1990 के दशक में कम आय वाले व्यक्तियों और परिवारों को उनकी जरूरतों, आय और जोखिम के स्तर के अनुरूप बीमा प्रीमियम भुगतान के बदले में जोखिमों के खिलाफ कम आय वाले व्यक्तियों और परिवारों को बचाने के लिए एक तंत्र के रूप में माइक्रिनसुरेंस सामने आया।

स्व-नियोजित महिला संघ, एसईडब्ल्यूए ने 1992 में microinsurance प्रदान करने की चुनौती ली, क्योंकि हमने देखा कि कैसे अनौपचारिक महिला कार्यकर्ता धीरे-धीरे गरीबी से उभरीं, केवल दुर्घटनाओं और बीमारी का सामना करना पड़ा। शायद ही वे अपने पैरों पर वापस आ गए हों, फिर अगला संकट आड़े आता है, और आमतौर पर यह महिलाओं और उनके परिवारों में सबसे गरीब और कमजोर होता है जो सबसे ज्यादा प्रभावित होते हैं। इन अनुभवों ने हमें कई राज्यों के शेयर धारकों, सभी महिलाओं के साथ एक राष्ट्रीय बीमा सहकारी संस्था, विमोसेवा को विकसित करने के लिए प्रेरित किया। महिलाएं पॉलिसी धारक हैं, और उनके माध्यम से, उनके परिवार भी कुछ माइक्रोइंसुरेंस कवरेज प्राप्त करते हैं। पिछले छह महीनों के दौरान 360 महिलाओं को दावों के रूप में 60 लाख रुपये मिले, और इसमें से 7 लाख रुपये 47 महिलाओं द्वारा प्राप्त COVID-19 के दावे थे। हमारे दावेदारों में से एक, मध्य प्रदेश के एक बीड़ी कार्यकर्ता, भारती ने कहा, “मैंने तब तक बीमा के बारे में कभी नहीं सुना था जब तक कि मैं एक फ्रंट-लाइन स्वास्थ्य कार्यकर्ता के रूप में बीमा नहीं किया गया था। मेरे बीमार होने पर मुझे 30,000 रुपये मिले कोरोनावाइरस अस्पताल के खर्च और मेरे दैनिक वेतन के नुकसान की ओर। ” ये थोड़े से प्रयास हैं, लेकिन हमें दिखाते हैं कि माइक्रोइंसुरेंस की बहुत बड़ी आवश्यकता है और यह हमारे देश भर के करोड़ों परिवारों तक और आर्थिक रूप से व्यवहार्य तरीके से कैसे बढ़ाया जा सकता है।

भारत में विमोसेवा और अन्य माइक्रोइंसुरेंस चिकित्सकों के अनुभवों का नेतृत्व किया IRDAI फरवरी 2020 में भारत में सूक्ष्मजीवों के प्रसार और आउटरीच को बढ़ाने के तरीके की जांच के लिए एक समिति का गठन करना, विशेष रूप से कम करने की व्यवहार्यता पूंजी की आवश्यकता

IRDAI 2002 में microinsurance को बढ़ावा देने, ग्रामीण और सामाजिक क्षेत्र के दायित्वों को विकसित करने और 2005 में microinsurance विनियमों में एक वैश्विक नेता रहा है। इन हस्तक्षेपों के बावजूद, बीमा कंपनियों द्वारा किए गए कुल बीमा व्यवसाय में microinsurance की हिस्सेदारी बहुत कम है — — 80 प्रतिशत 2019-20 में कुल जीवन व्यवसाय और सामान्य बीमा के लिए 1.16 प्रतिशत।

भारत में सूक्ष्म विकास की धीमी वृद्धि और आउटरीच के कारणों में जागरूकता की कमी, आवश्यकता आधारित, अनुकूलित उत्पादों और बोझिल दावों की प्रक्रियाओं और प्रक्रियाओं का अभाव शामिल है। इसके अलावा लेन-देन की लागत कंपनियों को इस व्यवसाय को करने से रोकती है। अंत में, अधिकांश बीमा कंपनियां कम आय वाले ग्राहक के भरोसे का आनंद नहीं लेती हैं। मिस-सेलिंग और फ्रॉड के उदाहरण सामने आए हैं और लोगों को काफी संदेह हुआ है।

इसी समय, भारत में कई संगठनों ने सूक्ष्म स्तर पर जमीनी स्तर तक पहुंचने के लिए अभिनव दृष्टिकोण विकसित किए हैं। इसमें वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने, उत्पादकता बढ़ाने और रोजगार प्रदान करने की बहुत बड़ी क्षमता है। यदि एक सक्षम वातावरण में और उन — सहकारी समितियों, आपसी और माइक्रोफाइनेंस संस्थानों द्वारा पोषित किया जाता है — जमीनी स्तर पर लोगों, विशेष रूप से महिलाओं के साथ मिलकर काम करने के लिए समर्पित, राष्ट्रीय अनुभव से पता चलता है कि microinsurance बढ़ सकते हैं और इसके आउटरीच को बढ़ा सकते हैं।

फिलीपींस और दक्षिण अफ्रीका के अन्य लोगों के बीच अंतर्राष्ट्रीय अनुभव से पता चला है कि एक सक्षम वातावरण बनाने के लिए नागरिक समाज संगठनों के साथ कैसे काम कर सकते हैं, विशेष रूप से पूंजीगत आवश्यकता को लगभग 20 करोड़ रुपये तक कम कर सकते हैं और विकास को सुविधाजनक बनाने वाले नियामक ढांचे को विकसित कर सकते हैं। चूंकि ये किए गए हैं, उदाहरण के लिए, फिलिपिनो के 41 प्रतिशत, अब माइक्रोइंसुरेंस द्वारा कवर किए गए हैं।

IRDAI समिति की रिपोर्ट में प्रवेश स्तर की पूंजी की आवश्यकता को अधिकतम 20 करोड़ रुपये तक कम करने की सिफारिश की गई है। इसने यह भी बताया कि जोखिम-आधारित पूंजी दृष्टिकोण को अपनाया जा सकता है, जो दृढ़ता से मार्जिन को ध्यान में रखते हुए। नियमों को पहले से ही जमीनी स्तर पर काम करने वालों के परामर्श से विकसित किया जाना चाहिए, ताकि वे उचित और व्यावहारिक हों, और अभी तक उच्चतम विवेकपूर्ण मानकों का पालन करें।

एक अन्य प्रमुख सिफारिश बीमा अधिनियम 1938 में संशोधन कर रही है, इसके दायरे में स्टैंडअलोन माइक्रिनसुरेंस लाने के लिए, जिसमें माइक्रोइंसुरेंसी को परिभाषित करना और पूंजी की आवश्यकता को कम करना और / या IRDAI के साथ ऐसा करने के लिए शक्तियों को निहित करना शामिल है।

इसके अलावा, समिति ने पारदर्शिता, जवाबदेही और निगरानी के लिए एंड-टू-एंड डिजिटल तकनीक की सिफारिश की है। रिपोर्ट का तर्क है कि यह समय के साथ लेनदेन की लागत को कम करेगा और नियामक निरीक्षण में मदद करेगा। इसके अलावा, मौजूदा पुनर्बीमा या बीमा कंपनियों द्वारा पुनर्बीमा, IRDAI द्वारा सुविधा, की सिफारिश की गई है।

ये सिफारिशें COVID-19 महामारी के प्रकाश में एक विशेष आग्रह पर लेती हैं, और इसकी भेद्यता और असुरक्षा जो हमारे अधिकांश नागरिकों के लिए है, जो अनौपचारिक अर्थव्यवस्था में काम कर रहे गरीब हैं। IRDAI जल्द ही सिफारिशों पर विचार करेगा। कम पूंजी की आवश्यकता के साथ सूक्ष्मजीवों के प्रसार और आउटरीच को सक्षम करके, हमारे देश के अनौपचारिक श्रमिकों को महामारी सहित कई जोखिमों का सामना करने के लिए वित्तीय सुरक्षा और सामाजिक सुरक्षा के कुछ उपाय करने होंगे, जिसका वे अपने जीवन में सामना करते हैं।

(लेखक निर्देशक हैं, SEWA सामाजिक सुरक्षा। व्यक्त किए गए विचार लेखक के स्वयं के हैं और economictimes.com के नहीं हैं)

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